第 1 阶段 · 共 5 个
准备期
正式申请之前的那几个月。你的首付比例、账户流水和现有信用额度，在这段时间就已经决定了后面能走到哪一步。
通常耗时：三到十二个月，取决于首付攒到什么程度
这一阶段要定的事
你的首付，占房价的百分之多少？
关键是百分比，不是存了多少钱。到 20% 及以上，贷款机构按揭保险（LMI）这一项就整个消失；低于 20% 通常要付，除非有政府担保计划覆盖，而且比例越低，这笔钱涨得越快。先把目标价位定下来，再回头算比例，顺序反了会一直算不明白。
你的居留身份是哪一种？
这一条在中文读者身上最容易出问题，而且它决定的不是利率，是「能不能」。公民与永久居民、临时签证持有人、海外买家，走的是三套不同的规则：政府购房计划通常对身份有硬要求，临时签证与海外身份的购房还涉及外国投资审查（FIRB）。资格由主管机关定，不由银行定，先把自己属于哪一类弄清楚，再去看产品。
你在海外有没有持有过住宅物业？
「首次购房」在不同计划里不是同一个意思，有的看你是否曾在澳洲持有住宅物业，有的口径更宽。别用直觉判断，也别默认海外的房不算——按你要申请的那个计划的官方口径去核对，因为申报错了是很严重的事。
首付之外还要付什么？
印花税、过户律师费、验房与白蚁检查、贷款设立或交割费、搬家费。多数州里印花税是整笔交易中第二大的数字，而首次购房优惠各州门槛不同。把这些从存款里减掉之后，剩下的才是真正的首付。
信用卡额度在悄悄削弱你吗？
机构评估的是卡的额度，不是你实际欠多少。一张从不用的高额度信用卡，同样会压低可贷金额。先买后付账户也会出现在流水里并被计入。
父母给的钱，怎么才算数？
家人赠与在中文家庭里很常见，但它不会自动被当成你的存款。通常需要一封签字的赠与信，写明这笔钱不需偿还，有时还要给出赠与方的资金证明。海外汇入的资金往往还要能说清来源与路径。这件事要提前几个月安排，不是签合同前一周。
离开这一阶段之前，应该已经做完
- 把首付换算成目标房价的百分比，而不是只盯着存款数字
- 确认自己的居留身份属于哪一类，以及它是否触发外国投资审查
- 按你要申请的计划的官方口径，核对自己算不算首次购房
- 把本州的非首付成本逐项加总，从存款里减掉
- 注销或降低不用的信用卡额度，并留下办理凭证
- 保持三到六个月干净、解释得清的账户流水
- 如果首付含家人赠与，提前准备赠与信与资金来源证明
这里最常出的错
- 把钱存进一个申请人之外的联名账户，导致「自有储蓄」的证明变复杂。
- 在攒首付期间新办车贷或信用卡——这是削减可贷额度最快的一种方式。
- 默认海外持有的房产与购房计划无关，直到申请时才发现口径对不上。
- 临到签约才让家人汇款，来不及补资金来源材料。
规则出处
下面这些页面是规则的设定方。数字与门槛会变，以它们当期公布为准。