Nếu bạn đang hỏi “Bảo hiểm thế chấp (LMI) là gì và liệu tôi có phải trả khi đặt cọc dưới 20% không?”, câu trả lời ngắn gọn là: Có, nếu bạn vay mua nhà ở Úc với khoản đặt cọc dưới 20% giá trị tài sản, bạn gần như chắc chắn sẽ phải trả LMI – trừ khi bạn đủ điều kiện tham gia các chương trình miễn trừ như Chương trình Bảo lãnh Mua nhà Đầu tiên (First Home Guarantee) hoặc có người thân bảo lãnh bằng vốn sở hữu nhà của họ.
LMI là gì và tại sao nó tồn tại?
LMI (Lenders Mortgage Insurance) là một loại bảo hiểm bảo vệ người cho vay (ngân hàng) – chứ không phải bạn – trong trường hợp bạn không trả được khoản vay và ngôi nhà bị bán với giá thấp hơn số nợ. Nó được kích hoạt khi khoản vay của bạn vượt quá 80% giá trị bất động sản (tức tỷ lệ vay trên giá trị tài sản, LVR, trên 80%). Khoản phí này thường được cộng vào số tiền vay của bạn, vì vậy bạn không cần phải trả trước, nhưng bạn sẽ trả lãi trên cả số tiền đó.
Chi phí LMI ước tính là bao nhiêu?
Phí LMI không cố định; nó phụ thuộc vào số tiền vay, tỷ lệ LVR và chính sách của từng ngân hàng. Dưới đây là một số con số chỉ dẫn (không phải cam kết chính xác):
- Với khoản vay 700.000 AUD, nếu bạn chỉ có 5% đặt cọc (LVR 95%), phí LMI có thể vào khoảng 28.000 AUD.
- Cùng khoản vay, nếu bạn đặt cọc 10% (LVR 90%), phí có thể giảm xuống còn khoảng 14.000 AUD.
- Nếu bạn đặt cọc 15% (LVR 85%), phí ước tính chỉ còn khoảng 6.500 AUD.
- Nếu bạn có 20% đặt cọc trở lên (LVR ≤ 80%), bạn sẽ không phải trả LMI.
Những con số này mang tính minh họa; mỗi ngân hàng sẽ có cách tính riêng và bạn nên yêu cầu báo giá cụ thể cho tình huống của mình.
Làm thế nào để tránh hoặc giảm LMI?
Có một số chiến lược có thể giúp bạn né hoặc giảm gánh nặng LMI:
- Tiết kiệm đặt cọc 20%: Nếu bạn có đủ 20% giá trị tài sản, bạn sẽ không cần LMI.
- Bảo lãnh gia đình (Family Guarantee): Người thân (thường là cha mẹ) có thể dùng một phần vốn sở hữu trong chính ngôi nhà của họ để đảm bảo cho khoản vay của bạn, giúp bạn đạt LVR 80% mà không cần thêm tiền mặt.
- Chương trình Chính phủ (First Home Guarantee): Đây là chương trình dành cho người mua nhà lần đầu, cho phép bạn vay với mức đặt cọc chỉ 5% nhưng không mất LMI. Chính phủ đứng ra bảo lãnh phần còn lại. Chương trình này có giới hạn về số lượng và điều kiện thu nhập.
- Một số ngành nghề được miễn LMI: Các chuyên gia như bác sĩ, luật sư, kế toán đôi khi được một số ngân hàng chấp nhận cho vay LVR cao mà không tính LMI, do đặc thù thu nhập ổn định và rủi ro thấp.
- Khu vực địa phương (Regional First Home Buyer Guarantee): Một chương trình tương tự First Home Guarantee nhưng áp dụng cho người mua nhà ở các vùng nông thôn, cũng cho phép đặt cọc 5% mà không cần LMI.
Lưu ý quan trọng
OZ Home Loan là một kênh thông tin tổng hợp về vay mua nhà tại Úc, hướng đến người vay đa ngôn ngữ. Chúng tôi có thể tiếp nhận yêu cầu tư vấn dịch vụ vay trong phạm vi hoạt động, nhưng chúng tôi không phải là người cho vay, không cam kết phê duyệt hồ sơ, lãi suất hay tiết kiệm chi phí, và không cung cấp lời khuyên tài chính cá nhân. Mọi quyết định về vay mượn và LMI nên được thảo luận trực tiếp với một chuyên viên môi giới được cấp phép hoặc cố vấn tài chính.
Việc hiểu rõ LMI giúp bạn lập kế hoạch tài chính chính xác hơn khi mua nhà. Nếu bạn mới bắt đầu hành trình vay mua nhà, hãy khám phá thêm các hướng dẫn của chúng tôi để nắm được các bước chuẩn bị hồ sơ và tối ưu chi phí.